Les travailleurs non salariés (TNS) — artisans, commerçants, professions libérales, gérants — cotisent moins au régime obligatoire que les salariés. Leur pension de retraite peut être 40 à 60 % inférieure à leur dernier revenu d'activité. Anticiper est donc vital.
Le diagnostic : combien toucherez-vous à la retraite ?
La première étape est de connaître votre situation réelle. Selon votre régime (RSI devenu SSI, CIPAV, CARMF, etc.) et votre historique de cotisations, votre pension peut être très faible. Un bilan retraite permet d'estimer précisément le montant attendu et de calculer le capital à constituer pour maintenir votre niveau de vie.
Le PER : l'outil incontournable pour les TNS
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) individuel est particulièrement avantageux pour les TNS. Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 10 % du bénéfice imposable, majorée de 15 % de la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS. Pour un chef d'entreprise avec 80 000 € de bénéfice, cela représente près de 13 000 € déductibles par an, soit une économie d'impôt d'environ 3 800 à 5 300 € selon la tranche (30 % ou 41 %).
Vous vous posez cette question pour votre propre situation ? Parlons-en lors d'un premier rendez-vous, sans engagement, ou réservez un appel de 15 minutes.
L'immobilier locatif comme complément de retraite
Constituer un patrimoine immobilier générateur de revenus locatifs est une stratégie complémentaire très efficace. L'effet de levier du crédit permet de se constituer un patrimoine sans mobiliser tout son épargne disponible. À la retraite, les loyers viennent compenser la baisse de revenus, de manière pérenne et transmissible.
Assurance-vie et diversification
L'assurance-vie reste un pilier de la préparation retraite : fiscalité avantageuse après 8 ans, souplesse des rachats, transmission optimisée. Associée à un PER et à de l'immobilier, elle forme un triptyque solide pour aborder la retraite sereinement. AGATH construit avec vous une stratégie adaptée à votre statut, vos revenus et votre horizon.
Annabelle Garcia
Fondatrice d'AGATH · Conseillère en gestion de patrimoine · ORIAS 25007013
Après avoir commencé à 18 ans dans le BTP et dirigé une large unité d'affaires chez Eiffage, Annabelle a créé AGATH pour accompagner chaque client en partant de ses projets, pas des produits. Lire son histoire
Article mis à jour le 5 octobre 2026
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Chaque situation est unique : c'est l'objet du premier rendez-vous. On commence par comprendre vos projets, avant toute recommandation. Sans engagement, au cabinet d'Écully ou en visio.